La ausencia de historial crediticio es uno de los principales inconvenientes en la organización de las finanzas personales. De acuerdo con la agencia calificadora Standard & Poor’s, en Colombia menos del 34% de los adultos cuentan con una educación financiera sólida; asimismo, la Banca de las Oportunidades señala que solo el 35% de los colombianos poseen productos de crédito.

Por este motivo es importante desarrollar el criterio necesario para tomar decisiones acertadas en el ámbito financiero. En el siguiente texto aprenderás qué es el historial crediticio y el uso del crédito de vehículo como herramienta estratégica para fortalecer tu vida crediticia.

Historial crediticio: definición y características

El historial crediticio es el registro del comportamiento de pago de personas y empresas frente a deudas adquiridas con:

• Entidades financieras: instituciones encargadas de la administración de recursos económicos provenientes de ahorros, préstamos, créditos y portafolios de inversión. Abarca bancos, cooperativas, cajas de ahorros, aseguradoras, entre otras organizaciones.

• Almacenes o consorcios comerciales: tiendas especializadas en la venta de bienes o servicios relacionados con electrodomésticos, telefonía celular, internet, etc.

Las centrales de riesgo registran el cumplimiento (positivo o negativo) de las obligaciones financieras de las personas. Estas organizaciones proporcionan:

• Base de datos fiable para que los organismos públicos o privados evalúen el comportamiento financiero de sus clientes.

• Carta de presentación individual sobre información crediticia que permite acceder al sistema financiero.

En Colombia existen varias centrales de riesgo. Datacrédito (Experian), TransUnion (antigua Cifin) y Procrédito, son las más reconocidas. Datacrédito y TransUnion reciben reportes del sector financiero, comercial y real, y son supervisadas por la Superintendencia de Industria y Comercio. Procrédito se limita al sector real y está supervisada por la Federación Nacional de Comerciantes.

Historial crediticio: funcionamiento de los reportes

El historial crediticio opera según las siguientes normas:

• Los reportes positivos consignan historial de pagos (deudas y cuotas), cuenta de ahorros y consultas realizadas por entidades financieras; también el puntaje de crédito, una calificación que se obtiene mediante un análisis matemático de los hábitos de pago.

En cambio, los reportes negativos tienen alertas que permanecen activas según el plazo de los pagos atrasados:

• Menor a dos años: el doble del tiempo de la mora una vez que se cancela una deuda. Por ejemplo, una mora de 14 meses conlleva un reporte negativo activo por 28 meses posteriores al pago de la deuda.

• Mayor a dos años: un máximo de cuatro años a partir del pago de la deuda contraída.

 En todo caso, recuerda que:

• El reporte negativo se diligencia veinte días después del vencimiento del pago de la deuda. Para esto debe haber previa notificación del incumplimiento por parte de la entidad acreedora.

• Es posible rechazar o solicitar correcciones de los datos de la notificación de incumplimiento. También puedes pagar la obligación para evitar el reporte negativo en tu historial crediticio.

• El Habeas Data es el recurso legal disponible para revisar, actualizar y modificar la información crediticia de las centrales de riesgo.

Crédito para vehículo: alternativa para impulsar tu vida financiera

El crédito para vehículo es un préstamo que tiene como objetivo la adquisición de un vehículo nuevo o usado, desde autos particulares hasta vehículos de servicio de transporte de carga o pasajeros. Sus principales ventajas son:

• Acceso a un vehículo, que es un bien costoso, mediante planificación financiera. El crédito cubre parcial o totalmente el costo del vehículo. Las cuotas (fijas o variables) se definen según la capacidad de pago en períodos desde 12 a 84 meses. También existen modalidades con tiempo de gracia (lapsos donde no se pagan cuotas) o pagos extras (abonos adicionales para disminuir plazos o cuotas mensuales).

• Aprovechamiento de promociones o descuentos. Muchos de las instituciones que ofrecen créditos para vehículos cuentan con alianzas con concesionarios. Así puedes adquirir tu vehículo con mayores facilidades en precios, seguros, asesorías o mantenimiento mecánico.

Ahora que sabes identificar las características de los créditos para vehículos, ¿cuál es la mejor forma de utilizar este método de financiación para obtener un buen historial crediticio? Precisamente, el crédito de vehículo supone un gran apoyo personal y empresarial, pues ofrece ventajas como:

Capacidad de endeudamiento

La solicitud de crédito para vehículo garantiza un aumento en tu capacidad de endeudamiento a largo plazo; es decir, el volumen de deudas que puedes asumir con base en tus ingresos mensuales. En particular, la capacidad de endeudamiento se ve favorecida con:

• Planes de financiación con mayores comodidades en cuotas y plazos de cumplimiento. Por ejemplo, los tiempos de gracia, que permiten preparar nuestro presupuesto para el posterior pago de las cuotas.

• Ampliación de la línea de crédito, es decir, mayor cantidad de dinero disponible para, por ejemplo, el mantenimiento mecánico y logístico del vehículo en situaciones normales o de emergencia.

Estado de portafolio

El buen desempeño en tu vida crediticia amplía tu acceso a los servicios financieros. De este modo, el puntaje de tu historial crediticio se beneficia con la inclusión de:

• Finesa Cash: crédito de libre inversión con tu carro como respaldo, para solventar económicamente de forma inmediata cualquier tipo de proyecto. Puede ser una excelente opción para continuar tu financiación familiar o empresarial una vez haz finalizado tu crédito de vehículo.

Imagina utilizar tu reporte positivo de crédito de vehículo activar Finesa Cash. Podrías aprovechar circunstancias específicas del mercado como promociones o descuentos en autopartes o tramitar la consecución de las oficinas necesarias para expandir tu negocio de transporte de materiales.

Experiencia crediticia

Este es el factor más importante, ya que concentra los dos anteriores. La madurez crediticia se alcanza cuando se acumulan trece años de buen rendimiento en el historial crediticio.

El crédito de vehículo es el primer peldaño hacia la construcción de una vida crediticia consistente; es decir, un perfil de bajo riesgo (puntualidad en el pago de obligaciones) que crea confianza frente a las entidades financieras.

Conclusiones:

El historial crediticio depende de un amplio rango de variables que deben considerarse al momento de asumir compromisos financieros. Sin embargo, el crédito para vehículo posee suficiente versatilidad para desarrollar buen puntaje crediticio y acceder a nuevos productos financieros.

Este proceso de realimentación solo es posible con tu responsabilidad en el pago de las deudas. Por tanto, revisa tu estado financiero antes de solicitar este tipo de crédito. Una mala decisión resultaría en un reporte negativo en las centrales de riesgo.

 Puntos más relevantes del contenido:

• El historial crediticio abarca la vida financiera de personas y empresas. Esto es, sus hábitos de pago (positivos o negativos) de las obligaciones acordadas con entidades financieras o no financieras.

• Las centrales de riesgo elaboran los reportes positivos o negativos de nuestro historial crediticio. Cada central cuenta con un método propio para el establecimiento de un puntaje crediticio.

• Los reportes negativos tienen un efecto temporal prolongado sobre nuestra salud financiera que impide el acceso a otros productos financieros.

• El crédito de vehículo supone una excelente oportunidad para fortalecer el historial crediticio. Entre sus beneficios están la capacidad de endeudamiento, el estado del portafolio y la experiencia crediticia

Fuentes: