Avanza el año 2022 y es importante tener claridad sobre  los propósitos que se desean alcanzar: comprar una casa, viajar a un nuevo destino, estudiar… Estas metas tienen un requerimiento común y es que se necesita de un capital para poder realizarlas. 

Mejorar las finanzas personales es clave para lograr estos objetivos. Sin embargo, para muchas personas es complicado tener una relación sana con su dinero y no saben cuál es la mejor manera de ahorrar, gastar e invertir. Pero al contrario de lo que muchos piensan, manejar con inteligencia el dinero no es una tarea compleja: basta con tener la voluntad para comenzar a organizar las finanzas personales.  

Cuatro claves para mejorar la relación con el dinero  

Antes de comenzar a aplicar técnicas para alcanzar las metas financieras, es necesario reformular la noción que tenemos sobre el dinero. Para ello se puede: 

1. Cambiar nuestra percepción sobre el dinero   

Este es quizá el paso más importante del proceso. Muchas personas no tienen una relación inteligente con su dinero ni un manejo claro de sus ingresos y gastos. Para estas personas, el dinero llega y, de repente, se va. Como resultado, tienen gastos adicionales o piden préstamos a tasas de interés muy altas para llegar a fin de mes.

Es importante tener consciencia de la relación que tenemos con el dinero, comprender cuáles son nuestras creencias frente a él y las razones que nos impulsan a tomar decisiones financieras. De esta manera veremos al dinero como un aliado para alcanzar metas y, si bien el ingreso puede fluctuar, puede hacerlo a favor y no en contra. 

2. Revisar el presupuesto  

Una definición sencilla de presupuesto es "decirle al dinero a dónde debe ir". Las siguientes preguntas pueden orientar a la hora de calcular nuestro presupuesto: ¿en qué gasté la mayor parte de dinero el año que finalizó? ¿Cuál es el estado de mis deudas? ¿Cuáles son los gustos o los lujos en los que más gasté?

Una vez que cambiemos nuestra mentalidad sobre el dinero, es necesario evaluar los ingresos y los gastos. Entender de dónde proviene el dinero y a dónde se va ayudará a fijar mejor las metas financieras. Además, lo ideal es revisar el presupuesto mensualmente para hacer los ajustes pertinentes. Cumplir rigurosamente las reglas presupuestarias es el primer ingrediente para tener unas finanzas sanas. 

3. Registrar los movimientos financieros  

Lo que no se escribe no existe: esto es válido también para el presupuesto. No basta con tener las cuentas claras en la cabeza; hay que escribirlas. Ya sea en un cuaderno o en un cuadro de Excel, llevar un registro de nuestros gastos es la mejor manera de controlarlos. David Allen, en su libro Organízate con eficacia, dice que hay una proporción inversa entre la cantidad de algo en la mente y la cantidad de “ese algo” que realmente se tiene o se hace. Esto quiere decir que si queremos tener unas finanzas bajo control hay que llevar un registro detallado de ellas. 

Según el portal USNews Money, este tipo de ejercicios permite proyectar a largo plazo, con lo que se puede lograr una mejor planeación.  

Para ello, hay que registrar todos los gastos fijos mensuales: arriendo o cuota de vivienda, alimentación, servicios públicos, internet, plan de salud, tarjeta de crédito, etc. Se debe incluir también un presupuesto para el ocio y otro para educación. Algo esencial es destinar una parte al ahorro y la inversión. La suma de todo esto no debería superar los ingresos; si es así, se debe evaluar cada uno de los ítems y comenzar a tomar decisiones sobre cuáles se deben eliminar, como un plan de televisión o una suscripción a una revista.  

Tenemos una tendencia natural a gastar más de lo que ganamos. Si al final de mes tenemos faltantes solo hay dos caminos: aumentar los ingresos o reducir gastos hasta llegar, por lo menos, a equilibrarlos. 

En internet se pueden encontrar muchos ejemplos y plantillas para comenzar a organizar el presupuesto. La revista Forbes recomienda aplicaciones especializadas como Google Sheets, Personal Capital o Goodbudget. Además, estas son tres aplicaciones gratuitas que pueden ayudar a organizar de mejor forma las finanzas personales: Fintonic, Whallet y Money Wise. 

4. Aplicar un método para distribuir el dinero 

De acuerdo con el portal de Comfama, Caja de compensación familiar, existen varias formas de organizar las finanzas que se pueden acomodar a cada necesidad: 

• Regla 50/20/30: La distribución del presupuesto debe hacerse así: el 50% para los gastos básicos (arriendo, mercado, pasajes, etc.), el 20% para ahorros y el 30% para gastos personales (ocio, viajes, ropa, etc). 
• Los seis sobres: El dinero se distribuye en seis partes: el 55% para los gastos fijos, el 10% para inversión a largo plazo, el 10% en actividades de ocio, el 10% en una inversión que genere ganancias, el 10% en educación y el 5% en caridad.  

Consejos para alcanzar las metas financieras  

Una vez que se tengan claros los cuatro puntos anteriores, es hora de comenzar a establecer metas. Por muy difícil que parezca lograr tener el dinero para un viaje o para comprar un nuevo computador, lograr estos objetivos puede ser una realidad.  

1. Establecer una meta  

El primer consejo es tener clara la meta que se quiere alcanzar y el plazo para hacerlo. Habrá algunas metas que tomen mucho más tiempo, cómo comprar una casa, y otras que pueden alcanzarse más rápidamente, como cambiar de televisor. Esto no quiere decir que no se puedan tener varias metas al mismo tiempo; lo importante es tener el control sobre el proceso para llegar a ellas. El método SMART, para el diseño de metas, es una valiosa forma de trazarse objetivos específicos, medibles, alcanzables, realistas y con plazos. 

2. Elaborar un presupuesto 

Una vez que se tenga clara la meta y las fechas para alcanzarla, se debe elaborar un presupuesto y apartar con regularidad el dinero necesario. Si la meta es comprar un celular que vale dos millones de pesos en cuatro meses, por ejemplo, el ahorro debe ser de 500.000 pesos mensuales.  

Las personas que manejan muy bien sus finanzas recomiendan que antes de comprar un producto o servicio deberíamos preguntarnos: ¿realmente lo necesitamos o es un gusto innecesario? La respuesta a esta pregunta ayudará a elaborar presupuestos más realistas. 

3. Ser flexible  

Los aportes recurrentes deben apartarse como partidas fijas en el presupuesto. Sin embargo, si se está dispuesto a ser flexible, el monto puede variar mes a mes, con menos dinero en un mes y más al siguiente. Es importante tener una proyección clara de lo que se guarda y actualizar el registro; de esta manera se podrá saber si el presupuesto es realista o deben hacerse ajustes.  

4. Elegir los instrumentos de ahorro  

Sea en una cuenta alterna o en un fondo de ahorro, es importante que el dinero no esté disponible en la cuenta principal; así se evitará utilizarlo en otras cosas. Es importante que la opción que se escoja sea de confianza y que cuente con un servicio ágil, para que cuando llegue el momento de emplear el dinero no haya ningún inconveniente o se deba esperar más tiempo del debido.  

Una recomendación es ahorrar estos recursos en instrumentos que ofrezcan rentabilidad por encima de la inflación, con el fin de que el dinero no pierda valor en el tiempo. 

5. Llevar el control  

Lo que no se mide y no se controla no se puede mejorar. Cuando se tiene una meta, en especial a largo plazo, se puede perder la paciencia. Para no perder el foco lo recomendable es que llevemos el control periódico de los avances. De esta manera tendremos presente la meta que nos pusimos y podremos reconocer el esfuerzo que hacemos.  

6. Ser paciente 

Comenzar a ahorrar puede ser una tarea difícil, pero no imposible. En la vida los grandes logros exigen tiempo, constancia y disciplina. Los expertos en finanzas recomiendan destinar al menos el 10% del salario al ahorro; sin embargo, se puede comenzar con menos: primero el 2%, luego el 5% e ir escalando. No importa tanto el porcentaje, sino mantener el hábito. 

7. Conseguir ingresos extras 

Invertir en la bolsa de valores o en un negocio familiar son opciones para obtener ingresos adicionales. También están los llamados “ingresos pasivos” (que se reciben de máquinas expendedoras o arriendos, por ejemplo), que podemos recibir regularmente mientras nos dedicamos a nuestra actividad principal. Puede que tome tiempo y esfuerzo para ver los resultados, pero valdrá la pena. 

Es posible alcanzar metas financieras en 2022; para ello se requiere una compañía y una visión diferente sobre el dinero. La salud de nuestras finanzas dependerá del tiempo que dediquemos a ellas y de la capacidad para aceptar los errores, aprender de ellos y no volver a cometerlos. El éxito se alcanza cuando se tiene un propósito claro y los esfuerzos se dirigen a él. 

El dinero es un medio para llevar a cabo nuestros proyectos. Tener una excelente relación con él permitirá que lo imposible se haga realidad. 

Fuentes:

• Williams, G. (2021, 19 mayo). What Is a Budget Calendar – and Do I Need One? USNews Money. Recuperado 20 de diciembre de 2021, de https://money.usnews.com/money/personal-finance/saving-and-budgeting/articles/what-is-a-budget-calendar-and-do-i-need-one
• Berger, R. (2021, 13 diciembre). 7 Free Tools To Help You Manage Money Like A Pro. Forbes. Recuperado 20 de diciembre de 2021, de https://www.forbes.com/sites/robertberger/2021/12/10/7-free-tools-to-help-you-manage-money-like-a-pro/?sh=548803167e53 
• Comfama. (2021, 12 diciembre). Conoce la regla de ahorro 50/30/20. Recuperado 20 de diciembre de 2021, de https://www.comfama.com/finanzas/educacion-financiera/regla-de-ahorro/ 
• Fox, M. (2021, 1 diciembre). Here’s what you can do now to set yourself up for financial success in 2022. CNBC. Recuperado 20 de diciembre de 2021, de https://www.cnbc.com/2021/12/01/how-to-set-yourself-up-for-financial-success-in-2022.html 
• Gabrielle, N. (2021, 29 noviembre). 5 Steps to Take to Improve Your Finances Before 2022 Begins. The Motley Fool. Recuperado 20 de diciembre de 2021, de https://www.fool.com/the-ascent/personal-finance/articles/5-steps-to-take-to-improve-your-finances-before-2022-begins/