En 2019 el 56% de los colombianos se sentían agobiados por su situación financiera, según un estudio realizado por Mercer, una firma de consultoría de talento, salud, previsión social e inversiones. Un plan de ahorro puede ayudar a evitar estas situaciones de estrés e incertidumbre, pues permite estar preparado para sobrellevar imprevistos.

El ahorro es uno de los conceptos más importantes en el mundo de las finanzas. Es una porción de los ingresos que no se destina al consumo, sino que se retiene con el propósito de usarlo en el futuro. Este dinero puede tener diferentes fines, aunque se suelen identificar cuatro: emergencias, metas, inversión y jubilación. 

El porcentaje de dinero que cada persona destine al ahorro dependerá de sus egresos e ingresos. Sin embargo, lo ideal es que sea al menos el 10% de lo ganado. Independientemente del monto que se ahorre, es importante hacerlo de forma constante.

La importancia de la cultura del ahorro

La cultura del ahorro en Colombia no está muy arraigada. Solo el 15% de las personas ahorra una parte de sus ingresos, según datos de la Encuesta Longitudinal 2019 del DANE, publicada a finales de diciembre de 2020. Es posible que las consecuencias de la pandemia hayan cambiado esta situación, pues hasta septiembre de 2020 se habían abierto en el país más de siete millones de nuevas cuentas de depósito de ahorros, de acuerdo con Asobancaria. 

Los expertos aclaran que este fenómeno responde, en gran parte, a la crisis sanitaria, pues muchas cuentas se abrieron para recibir los subsidios gubernamentales o por temor a una crisis financiera. En todo caso, “el acceso a productos financieros es la puerta de entrada para la educación financiera”, afirma Freddy Castro, director de Banca de Oportunidades. 

Esto es importante, pues la educación financiera es clave para construir una sólida cultura de ahorro. La educación financiera permite que las personas desarrollen la capacidad de administrar el dinero, determinar su perfil de riesgo, elegir productos financieros de mayor rentabilidad, hacer seguimiento a sus finanzas personales y planear un mejor futuro. Con este conocimiento mejoran las posibilidades de tener éxito en materia de ahorro.

Adquirir el hábito de ahorrar puede solventar muchas de las preocupaciones y deseos de las personas, especialmente de quienes están en edades productivas. El ahorro permite:

• Acumular riqueza
• Disfrutar de un futuro financiero saludable
• Alcanzar metas y concretar planes, como comprar un vehículo o realizar un viaje 
• Afrontar gastos extraordinarios, como una emergencia familiar o un problema de salud
• Estar protegido frente a una disminución súbita de las ganancias, como cuando se pierde el empleo o se reduce la jornada laboral
• Disponer de capital para realizar inversiones que aumenten el patrimonio personal.
• Evitar adquirir nuevas deudas 

Cómo crear un plan de ahorro

“Ahorraré cuando gane más dinero”, “tuve que enfrentar otros gastos”, “tengo muchas deudas”: estos son algunos de los pretextos más utilizados para justificar no tener un plan de ahorro. Sin embargo, el problema de quienes no ahorran es la falta de un presupuesto y, en general, una mala administración, según Camilo Romero, experto en finanzas personales. 

Las finanzas personales son más personales que financieras. En ese sentido es conveniente educarnos para tomar decisiones correctas, no hacer compras emocionales y adquirir los activos con la menor deuda y el mayor ahorro.

Quienes creen que ahorrar es imposible o inviable podrían lograrlo si siguen algunas estrategias prácticas para crear un plan de ahorro. Incluso entre quienes tienen el hábito de ahorrar, seguir un plan podría ayudarles a mejorar esta inteligente práctica. 

1. Registrar los gastos

Para crear un plan de ahorro, el primer paso es conocer con exactitud cuánto se gasta. Es necesario hacer un seguimiento de todos los gastos y prestar especial atención a esos pequeños consumos diarios que se hacen sin notarlo, conocidos comúnmente como “gastos hormiga”. Estos consumos (antojos, cafés, comida a domicilio, comisiones de tarjeta de crédito, etc) dan la impresión de no afectar las finanzas, pero en realidad sí lo hacen, y es un dinero que podría destinarse al ahorro. 

Hay muchas aplicaciones gratuitas que se pueden descargar en el celular y que nos permiten tener control absoluto de todos nuestros gastos, tales como Mint, Fintonic y Monefy.

En las grandes preguntas están las grandes respuestas y frente a la decisión de hacer o no alguna compra debemos preguntarnos: ¿esa compra que quiero hacer es algo que realmente necesito, o es un gusto que me quiero dar? Si es un gusto, se debe diseñar un plan de ahorro a determinado plazo que permita adquirir esa compra sin afectar las finanzas personales.

2. Crear un presupuesto

La mejor definición de presupuesto es: “Decirle al dinero a dónde tiene que ir”. Una vez que se sabe cuánto se gasta en un mes, se puede establecer un presupuesto que relacione los ingresos y los egresos fijos (renta, servicios, alimentación) y variables (compra de ropa o calzado, actividades de ocio). Esta planificación debe incluir una categoría de ahorro para destinar un porcentaje de los ingresos (10, 15, 20% según tus posibilidades). Es importante conocer con claridad el monto de los gastos mensuales y revisar el cumplimiento de lo que se proyectó con el fin de hacer los ajustes pertinentes.

3. Establecer objetivos de ahorro

Una de las premisas que debes considerar en tus finanzas personales es: ‘primero ahorrar e invertir, luego gastar’. El ahorro y, un paso más adelante, la inversión, es el camino hacia la libertad financiera. Ahorrar en instrumentos financieros permite ganar intereses y aumentar gradualmente el capital. Con un monto adecuado se inicia el camino de las inversiones según el perfil de riesgo de cada individuo.

De acuerdo con un estudio de Kantar, el 12% de quienes ahorran no saben a qué destinarán el dinero acumulado. Tener el hábito de ahorrar es importante, pero también tener una meta para hacerlo; de lo contrario, el ahorro se vuelve dinero de bolsillo y se esfuma. La clave está en pensar para qué se quiere ahorrar; esto ayudará a determinar cuánto dinero se necesitará para cumplir la meta y cuánto tiempo tomará ahorrarlo. Se pueden establecer metas a corto plazo (uno a tres años), como pagar la cuota inicial de un carro o unas vacaciones, o a largo plazo (más de cuatro años), como pagar la cuota inicial de una casa o ahorrar para la jubilación. 

Es ideal construir los objetivos de ahorro con el método SMART: trazarse objetivos específicos, medibles, alcanzables, realistas y en un tiempo determinado.

Ahorrar e invertir son esenciales en la vida financiera de cualquier persona. Como afirma el gran inversionista Warren Bufett, “El que huye del ahorro y de la inversión, huye de la riqueza”.

Herramientas que favorecen el ahorro

Suponer que no se presentarán dificultades económicas en el futuro y pensar que siempre habrá un mejor mañana son algunas de las falsas presunciones que obstaculizan la capacidad de ahorro de las personas. Desafortunadamente, nadie está exento de imprevistos y un ahorro puede significar la diferencia entre sortear o no las dificultades.

En este sentido, los seguros pueden ser una excelente herramienta para salir airosos de cualquier imprevisto. Estos servicios podrían considerarse una forma de ahorro y de inversión. Aunque se trata de un servicio que se paga, y que por lo tanto constituye un egreso, su función es servir como respaldo financiero ante cualquier eventualidad (accidentes, robos, daños a propiedades, protección del patrimonio, etc.). Por tanto, un seguro funciona como una garantía financiera que permite afrontar gastos a futuro. Por ello es ideal incluirlo en el presupuesto.

Asimismo es importante elegir instrumentos financieros adecuados para el ahorro. En Colombia, la cultura del ‘ahorro bajo el colchón’ aún está vigente, pues la mayoría de los ahorristas prefieren guardar el efectivo en la casa, según explica Juan Camilo González, experto en finanzas personales y fundador del asistente digital de finanzas Figuro. 

Sin embargo, los expertos de tyba, la aplicación móvil que funciona como asesor digital de inversión, aseguran que esta práctica puede ser perjudicial para las finanzas personales, puesto que con el paso del tiempo la inflación termina por erosionar lo que se ahorra. Por ello es fundamental optar por productos financieros como cuentas de ahorro, fondos de ahorro o depósitos a plazo.

Actualmente la inflación en Colombia está por el orden del 4,33% y seguramente terminará el año 2021 alrededor del 5%. Por eso es vital depositar nuestros ahorros en instrumentos financieros que entreguen una rentabilidad superior a la inflación, como fondos de inversión colectiva. De lo contrario, el dinero pierde valor en el tiempo. 

Conclusiones

El ahorro constante, la adquisición de un seguro de vehículo, de salud, de hogar, de educación, u otro, y la utilización de productos financieros que potencien el ahorro minimizan la incertidumbre sobre el futuro y dan tranquilidad en el presente. Por esta razón es fundamental contar desde ahora con un plan de ahorro sólido. 

Lo importante es construir el hábito de ahorrar de forma consistente y disciplinada, más allá del monto del que se disponga. El mejor momento para iniciar el ahorro fue ayer; el segundo mejor momento es hoy.

Fuentes:

• Better Money Habits (s.f). 8 maneras sencillas de ahorrar dinero. Recuperado de https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/es/saving-budgeting/ways-to-save-money

• Barclays (s.f). Build savings plan. Simple steps to help boost your finances in a week. Recuperado de https://www.barclays.co.uk/journal/build-savings-plan/ 
• Dane (2021). Encuesta Pulso Social Resultados – sexta ronda (Diciembre de 2020). Recuperado de https://www.dane.gov.co/files/investigaciones/boletines/pulso-social/presentacion-pulso-social-diciembre-2020.pdf 
• El Colombiano (2021). ¿Se ampliarán los propósitos por los que ahorran los colombianos? Recuperado de https://www.elcolombiano.com/negocios/economia-de-bolsillo/como-ahorran-los-colombianos-FB14374809
• El Tiempo (2019). ¿Qué tan estresados están los colombianos con su situación financiera? Recuperado de https://www.eltiempo.com/economia/finanzas-personales/lo-que-mas-le-preocupa-a-los-colombianos-en-materia-economica-402568
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• El Espectador (2021). Un Amigo nos cuenta ¿cómo se comporta el ahorro en Colombia? Recuperado de https://www.elespectador.com/actualidad/un-amigo-nos-cuenta-como-se-comporta-el-ahorro-en-colombia/ 
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• Rankia (2021). ¿Qué porcentaje del sueldo se debe ahorrar? Recuperado de https://www.rankia.co/blog/cuentas-bancarias-corrientes-ahorro-nomina/4195538-que-porcentaje-sueldo-debe-ahorrar 
• Rankia (2020). ¿Cuáles son las ventajas de ahorrar? Recuperado de https://www.rankia.mx/blog/mejores-certificados-deposito/3037716-cuales-son-ventajas-ahorrar 
• Semana (2021). Al 77 % de los colombianos no les alcanza para ahorrar: Dane. Recuperado de https://www.semana.com/economia/macroeconomia/articulo/al-77-de-los-colombianos-no-les-alcanza-para-ahorrar-dane/202137/
• Semana (2021). El método de ahorro que pocos usan en Colombia y puede ser 100 % efectivo. Recuperado de https://www.semana.com/finanzas/ahorro-e-inversion/articulo/el-metodo-de-ahorro-que-pocos-usan-en-colombia-y-puede-ser-100-efectivo/202127/